Що таке овердрафт

Кожен сам вирішує, чи позичати кошти, чи покладатися лише на власні ресурси. Проте важливо розібратися в особливостях та можливостях овердрафту. У житті трапляються різні ситуації, тож доступ до додаткових коштів може стати в пригоді для розв'язання особистих питань. Розглянемо що це таке,  

Що таке овердрафт простими словами

Цей термін буквально означає перевитрату (з англійської). Тобто овердрафт — це фінансовий продукт, який дозволяє клієнту витрачати більше грошей, ніж є на його картковому рахунку.

Поняття «банківський овердрафт» тісно пов’язане з поточним рахунком. Що таке поточний рахунок? Це рахунок для щоденних операцій, платежів і надходжень, на якому можна активувати овердрафт для покриття тимчасової нестачі коштів.

Це найпростіший вид кредитування, який не потребує складного оформлення. Банк видає картку з певним лімітом кредитних коштів. Часто надається безвідсотковий період, що дозволяє не переплачувати, якщо повернути кошти вчасно. Під час підключення послуги відбувається реєстрація суми overdraft, яка й визначає максимальний доступний ліміт.

Кошти доступні для використання в будь-який момент. Кредитний ліміт діє протягом усього строку дії картки.

Чим відрізняється овердрафт від кредиту?

Овердрафт і кредит — це різні банківські інструменти. Кредит надається на визначений договором термін із фіксованою відсотковою ставкою і часто має цільове призначення, наприклад, купівля авто чи нерухомості. Овердрафт натомість є гнучкішим та короткостроковим рішенням.

Він прив’язаний до банківської картки, але ліміт зазвичай невеликий. Це сума, яку банк може легко повернути незалежно від фінансового становища клієнта. Кредитний спеціаліст аналізує регулярні надходження на рахунок і на основі цього визначає розмір овердрафту.

Зазвичай його оформлюють на зарплатну картку, де розмір становить 10–20% від місячної зарплати. У виняткових випадках ліміт може сягати 50% або навіть двох-трьох зарплат.

Якщо клієнт регулярно користується овердрафтом і вчасно його погашає, банк може збільшити доступну суму.

Овердрафт ідеально підходить для вирішення повсякденних потреб. Для бізнесу він корисний для покриття поточних витрат чи виплати зарплат. Важливим є облік овердрафту, адже він впливає на фінансову звітність компанії. 

У бухгалтерському обліку овердрафту на підприємстві він вважається короткостроковою позикою, оскільки передбачає швидке погашення після надходження коштів. Це вимагає від бухгалтерів чіткого контролю операцій, щоб коректно відображати зобов’язання перед банком.

На відміну від кредиту, який погашається частинами за графіком, овердрафт вимагає повного повернення. При надходженні коштів на рахунок борг автоматично списується, доки не буде повністю погашена. Заборгованість за овердрафтом може зростати при несвоєчасному погашенні, що призводить до додаткових витрат.

Важливо! Відсотки за овердрафтом значно вищі, ніж за кредитом, тому кошти потрібно повертати вчасно.

Види овердрафту

Овердрафт доступний як фізичним, так і юридичним особам. Для громадян це можливість покрити особисті витрати, наприклад, оплату освіти чи купівлю техніки для дому. Підприємства ж використовують його для фінансування поточних бізнес-потреб.

Овердрафт поділяється на дві основні категорії:

1. Дозволений.
   Це ліміт коштів, попередньо погоджений банком, який клієнт може витратити понад баланс рахунку.
2. Недозволений.
   Йдеться про витрати, що перевищують встановлений ліміт без згоди банку. Наприклад, при міжнародних переказах, які обробляються кілька днів, зміна валютного курсу може спричинити перевитрату. Тобто, несанкціонований овердрафт — це ситуація, коли клієнт використовує більше коштів, ніж дозволено, без попереднього узгодження з банком.

За цільовим призначенням овердрафт класифікують так:

• авансовий
• технічний
• під інкасацію
• зарплатний
• класичний

Розглянемо кожен з них більше детально.

Авансовий овердрафт

Ця форма позики доступна перевіреним позичальникам і орієнтована на компанії. Обмеження визначаються за рухом коштів на банківському рахунку фірми. Враховуються максимальні поповнення за попередні три місяці. Далі застосовується корекція з урахуванням мінімального обігу фінансів. Механізм розрахунку обмежень подібний до стандартного варіанту.

Технічний овердрафт

Ця послуга видається без детального вивчення економічного стану бізнесу. Обсяг обмеження фіксують на основі найменших вхідних сум за періоди. Зазвичай значення зменшують у півтора раза. Так формують межу коштів для використання.

Іноді до цієї категорії відносять неузгоджену перевитрату. Переважно це стосується профілів приватних клієнтів.

Овердрафт під інкасацію

Обчислення проводять з огляду на повний інкасований дохід і виторг, який фірма перераховує на свій баланс. Експерти банку здатні аналізувати число боржників, регулярність вхідних платежів та масштаби операцій.

Зарплатний овердрафт

Ця опція тісно пов’язана з картковим профілем, куди надходить оплата праці. Доступна лише за умови стабільних переказів від працедавця. При звільненні послугу можуть деактивувати автоматично, хоча це визначається виключно правилами установи.

Класичний овердрафт

Ця форма позики передбачає фіксацію єдиного постійного обмеження. Величина встановлюється за найнижчим щомісячним рухом коштів компанії. Це стандартний варіант, який застосовують для покриття витрат організації.

Овердрафт для фізичних осіб

Громадяни найчастіше використовують зарплатний овердрафт. Залежно від правил банку, його активують автоматично або після подання заявки. Наприклад, в Кредобанк овердрафт умови чітко встановлюють, що для отримання послуги клієнт має відповідати визначеним вимогам.

Серед них:

• відсутність боргів перед фінансовою установою (в ідеалі — позитивна кредитна історія)
• офіційне працевлаштування
• тривалий стаж роботи без перерв
• реєстрація в регіоні звернення

Важливо: за наявності стабільних поповнень карткового рахунку клієнт може запросити підключення послуги, навіть без офіційного працевлаштування. Однак кредит овердрафт не надається у випадку поганої КІ, прострочених платежів чи нерегулярних доходів, що знижує шанси на схвалення.

Овердрафт для юридичних осіб

Фінансові установи застосовують овердрафт для залучення бізнесменів до взаємовигідного партнерства. Це сприяє появі лояльних клієнтів, готових скористатися додатковими послугами, наприклад, касовим обслуговуванням.

Умови позик можуть варіюватися. Як забезпечення часто використовуються:

• основні засоби
• матеріальні цінності, що належать компанії
• гарантії від великої фірми з бездоганною репутацією
• права на стягнення боргів з інших організацій
• порука власника чи співвласників бізнесу

Овердрафт для компаній дозволяє оперативно оплачувати поточні витрати в межах визначеного ліміту. При цьому не потрібне тривале оформлення угоди. Такий інструмент зручний для покриття касових розривів чи виконання фінансових зобов’язань вчасно.

Банківський овердрафт

Умови видачі овердрафту та його ліміти різняться залежно від банку. Проте для малого й середнього бізнесу ця послуга приносить низку важливих переваг:

• оформлення угоди відбувається швидко і просто;
• кошти доступні для використання будь-коли;
• повернення позики здійснюється автоматично при поповненні рахунку;
• за своєчасного погашення можна користуватися коштами неодноразово;
• відсотки нараховуються лише на використану суму (на відміну від стандартного кредиту, де відсотки беруться з усієї суми);
• якщо кошти не витрачалися, відсотки не стягуються;
• овердрафт не має цільового призначення, дозволяючи витрачати гроші на будь-які потреби;
• після погашення не потрібно укладати нову угоду;
• допомагає уникати затримок з платежами;
• відключити послугу можна в будь-який момент;
• поручителі не потрібні.

Пам’ятайте: облік кредитів овердрафт — це важливо для бізнесу. Саме він дозволяє відстежувати витрати та надходження, а також коректно відображати фінансові зобов’язання у бухгалтерській звітності. Це сприяє прозорості та ефективному управлінню фінансами.

Умови на надання овердрафту в різних банках України станом на 2025 рік

Що таке несанкціонований овердрафт?

Несанкціонований овердрафт — що це? Це ситуація, коли власник рахунку, фізична чи юридична особа, витрачає більше грошей, ніж передбачено банківським договором, без попереднього погодження з установою. Подібна перевитрата вважається неавторизованою і часто тягне за собою штрафи або підвищені кредитні ставки, що робить її вкрай небажаною для клієнта.

Існують два типи таких випадків — передбачуваний та непередбачуваний. 

Перший варіант описується в угоді: якщо на рахунку бракує коштів, банк може автоматично списати суму понад ліміт для виконання платежу. Непередбачуваний сценарій зазвичай пов’язаний із технічними збоями або помилками користувача картки.

Наприклад, при оплаті покупки система може випадково зняти гроші двічі, утворивши «мінус» на балансі. Подібна ситуація можлива й при використанні сторонніх банкоматів: відсотки за операцію зменшують залишок і спричиняють від’ємний результат. Інший приклад — зняття всіх доступних коштів, після чого автоматичне списання комісії активує овердрафт.

Фінансові труднощі часто виникають також через коливання валютних курсів під час міжнародних платежів або затримки у проведенні транзакцій. Клієнт може не встигнути вчасно відстежити стан рахунку, що й провокує проблему. Наприклад, несанкціонований овердрафт ПриватБанк часто супроводжується підвищеними відсотковими ставками, які значно збільшують витрати користувача. Аналогічно, несанкціонований овердрафт Ощадбанк тягне за собою нарахування додаткових платежів, розмір яких залежить від правил договору і може виявитися дуже суттєвим.

Варто пам’ятати: відсотки за несанкціонований овердрафт від Ощадбанку чи іншої установи здатні серйозно вплинути на фінансову стабільність. Щоб уникнути неприємних наслідків, потрібно своєчасно повертати використані гроші та виконувати зобов’язання перед банком.

Договір овердрафту

Для отримання короткострокової позики необхідно підписати угоду з банківською установою. Для фізичних осіб послуга часто активується автоматично або ж достатньо подати заявку та підтвердити особу, пред’явивши паспорт.

Юридичним особам для оформлення потрібно зібрати пакет документів та укласти договір. Зокрема, слід надати:

• анкету заявника
• дозвіл на обробку персональних даних
• фінансову звітність компанії
• виписки з рахунків в інших банках (якщо такі є)

Банки прагнуть максимально спростити процес оформлення. Це дозволяє клієнтам подавати заявки через вебсайт. Представник установи зв’яжеться із заявником та надасть детальні інструкції щодо подальших кроків.

Договір овердрафту — це угода між клієнтом і фінансовою організацією, за якою банк зобов’язується надати позикові кошти, а позичальник гарантує своєчасне їх повернення. Послуга вважається активованою після реєстрації суми на рахунку. Кошти доступні для використання в будь-який момент.

Висновки

Овердрафт — зручний фінансовий інструмент для фізичних і юридичних осіб, що забезпечує швидкий доступ до коштів для покриття тимчасових потреб. Він вирізняється простотою оформлення, гнучкістю використання та автоматичним погашенням. Однак важливо уникати несанкціонованих перевитрат і своєчасно повертати кошти, щоб мінімізувати додаткові витрати через високі відсотки чи штрафи.