Що таке овердрафт

Кожен самостійно вирішує, чи брати гроші в борг, чи розраховувати лише на власні можливості. Але розуміти можливості та особливості овердрафту потрібно. У житті можуть трапитися різноманітні ситуації, тому треба мати можливість залучити додаткові кошти на розв'язання власних питань.

Що таке овердрафт простими словами

Дослівно цей термін перекладається з англійської, як перевитрата. Тобто овердрафт — це один з банківських продуктів, який дає змогу клієнту використати більше коштів, ніж є на картковому рахунку.

Це найпростіший вид фінансування, який не вимагає складного оформлення. Банк надає користувачу картку, на якій передбачена певна сума кредитних коштів. Додатково може бути встановлений безвідсотковий період. Таким чином клієнт має можливість не переплачувати за використання грошей банку, якщо поверне витрачені кошти у встановлений час.

Гроші можливо використовувати в будь-який час. Кредитні кошти надаються на весь строк дії картки.

Чим відрізняється овердрафт від кредиту

Звісно, овердрафт та кредит — це два зовсім різних банківських продукти. Кредитні кошти передаються клієнту на вказаний у договорі строк і під певний відсоток. Часто кредит передбачає цільове використання коштів, наприклад: придбання автомобіля чи нерухомого майна.

Овердрафт надається разом з карткою. Але в більшості випадків його розмір незначний. Це сума, яку банк гарантовано може отримати назад незалежно від фінансового стану клієнта.

Кредитний експерт ретельно аналізує регулярні надходження на картку, тільки потім, орієнтуючись на них, вирішує розмір овердрафту.

Найчастіше овердрафт оформлюють на зарплатну картку. Його розмір складає 10–20 відсотків від зарплати. У рідкісних випадках розмір овердрафту складає 50 відсотків або навіть дві-три зарплатні.

Звісно, якщо клієнт довгий час використовує овердрафт та завжди своєчасно повертає борг, розмір суми може бути збільшений.

Овердрафт підходить для розв'язання побутових питань. Юридичні особи можуть використовувати кошти для поточних потреб підприємства або видачі заробітної плати працівникам.

На відміну від кредиту, який можна сплачувати частинами протягом декількох років згідно з графіком, кошти овердрафту потрібно повернути повністю. За надходження на картку або розрахунковий рахунок кошти автоматично списуються на погашення заборгованості. Так відбувається, доки вся сума не буде сплачена.

Важливо! Варто пам'ятати, що відсотки з овердрафту набагато більші, ніж зі звичайного кредиту. Тому використані кошти треба повертати точно у вказаний термін.

Види овердрафту

Овердрафт може надаватися фізичним та юридичним особам. У першому випадку кошти можна використовувати на особисті потреби, наприклад: на сплату за навчання чи придбання побутової техніки. У другому випадку гроші залучають для закриття поточних потреб підприємства.

Є дві великих групи овердрафту:

1. Дозволений. Це схвалений банком розмір коштів, які доступні користувачу понад ліміт.
2. Недозволений. До цього виду належать несанкціоноване використання коштів понад ліміт. Наприклад, під час закордонних переказів, які здійснюються протягом кількох діб, відбувається зміна курсу валют. Як наслідок виникає перевитрата коштів.

За цілями начислення овердрафт поділяють на такі види:

• авансовий;
• технічний;
• під інкасацію;
• зарплатний;
• класичний.

Авансовий овердрафт

Цей вид кредитування надається надійним клієнтам та розрахований на юридичних осіб. Ліміти встановлюються згідно з оборотом на розрахунковому рахунку підприємства. До уваги беруть найбільші надходження на рахунок за останні три місяці. Потім виконується поправка на найменший оборот грошових коштів. Принцип встановлення лімітів схожий на класичний овердрафт.

Технічний овердрафт

Такий овердрафт надається без глибокої аналітики фінансового стану підприємства. Суму ліміту встановлюють за мінімального розміру надходжень за місяці. Частіше за все її ділять на 1,5. Таким чином встановлюють розмір доступних коштів.

В окремих випадках під цей термін може потрапляти несанкціонований овердрафт. Найчастіше це стосується рахунків фізичних осіб.

Під інкасацію

Розрахунки виконують, враховуючи весь інкасований прибуток та виторг, яку вносить на власний рахунок саме підприємство. Аналітики фінансової установи можуть враховувати кількість дебіторів, періодичність надходжень та розмір оборотів.

Зарплатний овердрафт

Цей вид овердрафту безпосередньо пов'язаний з картковим рахунком, на який надходить заробітна плата. Надається, тільки якщо роботодавець регулярно переказує кошти на картку. У разі звільнення овердрафт можуть автоматично відключити, але це залежить тільки від внутрішньої політики фінансової установи.

Класичний овердрафт

Цей вид кредитування припускає встановлення єдиного фіксованого ліміту. Розмір визначається за мінімальним місячним оборотом підприємства. Також класичний овердрафт використовують для компенсації витрат компанії.

Овердрафт для фізичних осіб

Фізичні особи переважно користуються зарплатним овердрафтом. Залежно від особливостей фінансової установи він надається автоматично або за зверненням клієнта. Також за наявності регулярних надходжень на картку користувач може подати заяву на підключення овердрафту, навіть якщо офіційне працевлаштування відсутнє. Гарантій схвалення такого запиту немає.

Головними умовами для підключення овердрафту є:

• відсутність заборгованості перед банком (у бездоганному варіанті клієнт повинен мати гарну кредитну історію);
• наявність офіційного працевлаштування;
• безперервний робочий стаж;
• наявність реєстрації на території запиту.

Овердрафт для юридичних осіб

Банки використовують овердрафт для залучення підприємців до взаємовигідної співпраці. Таким чином вони отримують зацікавлених клієнтів, згодних на використання інших банківських продуктів, наприклад: розрахунково-касового обслуговування.

Умови кредитування можуть відрізнятися. Стають в пригоді застави, які можуть бути:

• основні засоби;
• матеріальні активи у власності підприємства;
• фінансова порука від великої компанії з бездоганною репутацією;
• права вимог до інших компаній;
• порука власника або власників підприємства.

Овердрафт для юридичних осіб дає змогу швидко сплачувати поточні рахунки в межах встановленого ліміту. Водночас не потрібен складний та довгий процес оформлення кредитного договору. Це дуже зручний засіб закрити касовий розрив або своєчасно виконати боргові зобов'язання.

Банківський овердрафт

Умови надання овердрафту, як і ліміти, можуть значно відрізнятися в окремих фінансових установах. Але незважаючи на відмінності для підприємств малого та середнього бізнесу, наявність овердрафту забезпечує декілька суттєвих переваг:

• угода оформляється дуже швидко та просто;
• кошти доступні в будь-який момент;
• погашення кредиту відбувається автоматично за надходження коштів на рахунок;
• за своєчасного погашення використовувати кредитні кошти можливо безліч разів;
• відсоток за використання нараховується тільки на фактично використані суми (за оформлення кредитного договору відсотки нараховуються на всю суму);
• якщо кошти не були використані, відсотки не будуть нараховані;
• овердрафт є нецільовим кредитом, кошти можна витратити на все, що завгодно;
• після сплати відсутня необхідність оформлення нового кредиту;
• дає змогу уникнути затримок щодо виплат;
• відмовитися від послуги можливо в будь-який час;
• не потрібні поручителі.

Умови на надання овердрафту в різних банках України станом на 2022 рік

Що таке несанкціонований овердрафт

Є передбачуваний та непередбачуваний несанкціонований овердрафт. У першому випадку в договорі вказано, що за нестачі коштів та потреби проведення платежу можуть бути використані гроші понад ліміти. Непередбачуваний овердрафт виникає через технічні збої та неуважність користувача картки.

Наприклад, якщо під час оплати товару сума була списана двічі, нестача може лягти мінусом на балансі. Крім того, під час зняття грошей через сторонні фінансові установи нараховуються відсотки за здійснення операції. Можлива ситуація, коли банкомат видасть всі доступні кошти, а від списання відсотків призведе до ввімкнення овердрафту.

У будь-якому випадку необхідно повертати використані кошти та сплатити відсотки за несанкціонований овердрафт.

Договір овердрафту

Щоб отримати короткостроковий вид кредитування, потрібно укласти договір з банком. Зазвичай для фізичних осіб послуга підключається автоматично. Або достатньо надіслати заявку в банк та підтвердити особу наданням паспорта громадянина.

А ось під час оформлення овердрафту юридичним особам потрібно надати декілька документів та укласти договір. Для цього необхідні:

• анкета заявника;
• згода на обробку особистих даних;
• фінансова звітність;
• виписки з інших банків (за наявності в цих установах рахунків).

На цьому етапі фінансові установи намагаються максимально спростити процедуру оформлення. Завдяки цьому клієнт може відправити заявку безпосередньо з сайту. Співробітник банку зв'яжеться зі здобувачем та докладно проінформує про необхідні дії.

Договір овердрафту — це угода між споживачем та банком, за якою фінансова установа зобов'язується надати кредитні кошти, а клієнт обіцяє досконало виконувати строки повернення грошей. Послуга вважається наданою з того моменту, коли банк виконав реєстрацію суми на рахунку. Використання коштів можливе в будь-який час.