Заробляємо більше — витрачаємо ефективніше: основи фінансової грамотності

Чи вважаєте ви, що фінансово грамотні люди — це тільки великі бізнесмени? Насправді справа не в рівні доходів, а у наборі якостей, що дозволяють ефективно керувати власними фінансами, не витрачати зайвого. Фінансова грамотність потрібна кожному, хто бажає правильно розпоряджатися коштами та ефективно керувати бізнесом.

Фінансова грамотність: що вкладається в основу цього поняття?

Що таке фінансова грамотність? У широкому сенсі фінансова грамотність — це набір певних практик, які дозволяють продуктивно керувати власними фінансами, досягати поставлених цілей та примножувати наявний капітал. На жаль, зараз багато людей далекі від розуміння основ фінансової грамотності. Цей предмет не викладають у школах, хоча його вивчення з юних років могло б допомогти швидше адаптуватися до дорослого життя.

Фінансова грамотність — це не про те, що людина засинає бідною, а прокидається заможною. Це набір інструментів, що дозволяють поступово створити міцну економічну базу і жити добре, незалежно від зовнішніх економічних факторів. Тому й вивчати її потрібно поступово, починаючи з основ та закінчуючи специфічними навичками.

До об'єктів фінансової грамотності можна віднести:

• планування;
• інвестування;
• формування та розподілення бюджету;
• керування фінансовими потоками.

Фінансово грамотна людина: яка вона?

Фінансово грамотна людина не обов'язково отримує надзвичайно високі доходи, але вона вміє настільки вправно керувати коштами, що не відчуває їхньої нестачі. Фінансова грамотність необхідна під час навчання, роботи, керування бізнесом та навіть для збереження звичного рівня життя на пенсії.

Фінансово грамотній людині притаманні такі якості:

• розуміння власних щомісячних витрат (вміння чітко рахувати кількість необхідних коштів);
• вміння оцінити власні можливості та спланувати великі витрати (придбання автомобіля, квартири);
• встановлення зрозумілих фінансових цілей на довгі періоди (рік, декілька років);
• розуміння основ заощадження та інвестування;
• вміння втриматись від незапланованих придбань;
• відмова від боргів та кредитів;
• вміння бачити ризики інвестування в інструменті з занадто високим рівнем прибутковості.

Основи фінансової грамотності

Розуміння інструментів фінансової грамотності дозволить уникнути придбання непотрібних речей, участі у сумнівних пірамідах. Це основи, котрі закладають фундамент фінансового добробуту.

Принципів фінансової грамотності чимало. Це ціла наука з об'ємною практичною базою та безліч нюансів. Однак на початковому етапі варто вивчити хоча б основи та почати застосовувати їх у житті.

Створення місячного бюджету

Розуміння власних обов'язкових витрат допоможе заощаджувати та грамотно планувати покупки. Вести облік можна як у звичайних гугл-таблицях, так й у сучасних додатках. Останній варіант буде більш зручним, оскільки застосунки пропонують набір додаткових корисних інструментів, що значно полегшують планування та створення бюджету.

Обов'язковими складовими бюджету є перелік регулярних надходжень та витрат.

До першого розділу вносять:

• заробітну плату;
• прибуток від інвестицій;
• податкові пільги;
• надходження за надане в оренду майно;
• інші прибутки.

До регулярних витрат відносять:

• сплати за кредитами;
• комунальні платежі;
• оплата оренди (якщо немає власного житла);
• витрати на харчові продукти;
• оплата квитків;
• сума заощаджень;
• подорожі та розваги;
• ліки;
• одяг.

Формування подушки безпеки

У житті можуть статися будь-які негаразди, наприклад, втрата роботи, серйозне пошкодження машини, раптова хвороба. Резервний фонд допоможе пережити подібні ситуації порівняно безболісно.

Розмір фінансової подушки має складати не менше, ніж сума витрат за 3 місяці. Краще брати період у пів року. Річний запас грошей допоможе пережити навіть довготривалу кризу.

Важливо подбати, щоб гроші були у легкому доступі, тобто підійдуть депозити в банках з гарною репутацією. Але обов'язковою умовою є можливість розірвання договору у будь-який час без втрати відсотків.

Не варто вибирати для збереження резервного фонду інвестиції з високим ступенем ризику.

Планування

Варто не просто фіксувати витрати, але й заздалегідь їх планувати. Особливо якщо мова йде про великі, вагомі придбання. Наприклад, покупка автомобіля чи щорічна відпустка потребує значних коштів. Тому доцільно подбати про це за кілька місяців до події. Визначити суму, яку можна регулярно відкладати без значної шкоди для основного бюджету. Також порахувати, скільки часу потрібно, щоб отримати необхідні гроші.

Не «складати усі яйця в один кошик»

Це правило стосується як витрат, так і прибутків. Що більше існує джерел прибутку, то нижче ризики опинитися в складному становищі. Найкращим прикладом є професія. Навіть гарний спеціаліст у вузької галузі може втратити прибуток через зміну ринку чи кризу. Прогрес не стоїть на місці, тому деякі професії, що зараз мають попит та популярність, можуть залишитись в минулому. Роботизація та штучний інтелект потроху вже замінюють звичайних працівників. Опанувавши 2 – 3 професії, можна значно знизити ризик залишитися без джерела доходів через зміну ринку, тобто людина просто перейде з однієї галузі в іншу та збереже прибуток.

Оцінка ризиків та результатів

Поставивши собі ціль, варто одразу продумати доцільність кроків для її досягнення. Особливо якщо мова йде про кредити та позики. В європейських країнах є поняття «дешевого» кредиту, тобто гроші дають під 2 – 4% річних. У нас, на жаль, кредитування ще досі є дорогим задоволенням, тому до позик треба ставитись з надзвичайною обережністю.

У жодному разі не варто вдаватись до кредитів задля розваг чи погашення поточних витрат та особливо для сплати вже наявної заборгованості. Оформляти новий кредит, не погасивши старий, — теж не найкраще рішення.

Також важливо перед оформленням позики чітко оцінити власні фінансові можливості, особливо якщо мова йде про великі суми (іпотека, придбання авто). Тобто має сенс оцінити, наскільки нова стаття витрат стане адекватною для бюджету, чи не перетвориться половина життя на суцільну виплату боргу.

Інвестиції в майбутнє

Нова модель телефону, супермодний ігровий комп'ютер — це, звісно, бажані для багатьох речі, але якщо вони не є необхідними, витрати стануть недоцільними. Придбання гарного дорогого ноутбука набуває сенс, тільки якщо з його допомогою можна збільшити прибутки, наприклад, отримувати нові замовлення з дизайну чи програмування. В усіх інших випадках не варто гнатися за модою. Комп'ютер з середніми показниками цілком задовольняє побутові потреби та не проб'є діру в бюджеті. Вдаватись до іншої крайності, користуючись застарілою або зламаною технікою, теж не варто.

Про життя після виходу на пенсію або в разі виникнення непередбачуваних обставин краще задуматись якомога раніше. Відрахування на депозити, придбання страховки не є зайвими витратами. Саме вони допоможуть вам зберегти звичний стиль життя, попри обставини. В іншому випадку після виходу на пенсію доведеться попрощатися з улюбленими розвагами, стравами та звичками.

Правила фінансової грамотності

Одна з найголовніших помилок у фінансовій грамотності — це не думати про майбутнє. Життя одним днем недобре в будь-якій галузі, а тим більше в грошовій сфері. Витративши все за один раз, людина отримує короткочасне задоволення, але залишає себе безпорадною та незахищеною перед можливими незгодами в майбутньому.

Фінансова грамотність — це про те, як відкладати гроші, не утискаючи себе в необхідних речах. Отже, дотримуючись правил, можна побудувати для себе стабільне та гарне майбутнє.

Не відкладайте на завтра те, що можна зробити вже сьогодні

Більшість людей чекають на покращення умов, щоб нарешті почати відкладати. Таким чином вони потрапляють у замкнене коло. Наявні кошти витрачаються на погашення кредитів, залишки — на усякі задоволення, а слушний час все не наступає.

Не варто очікувати дива. Покращення потрібно будувати вже зараз й тільки самому. Достатньо зробити заощадження однією з обов'язкових статей витрат таких самих, як орендна плата чи комунальні послуги. Якщо важко одразу відкладати великі суми, можна почати з 5% від загального прибутку. Нестачу цих грошей можна зовсім не відчути, але у вас з часом накопичиться достатньо велика сума. Поступово потрібно переходити на 10 – 20%.

Стежте за витратами

Якщо людина не знає, скільки вона витрачає щомісяця, у неї завжди будуть проблеми з грошима. Почніть записувати власні витрати. 3 – 4 місяці спостереження зазвичай достатньо, щоб отримати розуміння, скільки потрібно на обов'язкові витрати, а що витрачається даремно.

Життя минає

Про пенсію краще замислюватись не тоді, коли вона вже на порозі, а значно раніше. Якщо почати відкладати гроші у 25 років, то приблизно у 40 вже буде досить велика сума, щоб отримувати значні відсотки.

Сподівайтесь лише на себе

Є чимало людей, котрі вкладають кожну копійку в дітей. Сподівання прості: малюк виросте та буде піклуватися про батьків. У житті так відбувається не завжди, тому варто попіклуватись про власну старість самостійно.

Підстраховуйтесь

Фонд гарантування вкладів надає захист на суму 200 тис. грн, тому доцільно зберігати саме таку суму в різних банках. Це надасть додаткові гарантії вашим заощадженням. Також непогано урізноманітнити інструменти, тобто не обмежуватись депозитами, а ще вкладати гроші в нерухомість, акції, придбати валюту.

Інвестуйте з розумом

Великі відсотки — це завжди дуже привабливо, але найчастіше за такими пропозиціями ховаються великі ризики або відверте шахрайство. Краще вибирати менш прибуткові, але більш надійні проєкти.

Уникайте боргів

Недарма кажуть, що береш чужі гроші на деякий час, а віддаєш свої та назавжди. Попри привабливість пропозицій, краще уникати кредитів. Вони дають оманливе відчуття фінансової стабільності, натомість призводять людину до зайвих витрат, а саме ці гроші можна використати для створення свого пенсійного фонду.

Як навчитися фінансової грамотності?

Відповідальне ставлення до грошей — це перш за все вклад у власне майбутнє, тому питання, як стати фінансово грамотним, є доволі популярним. Насправді виконувати прості правила можливо почати вже зараз. Для цього не потрібно багато зусиль:

• відкладайте гроші в резервний фонд;
• скорочуйте боргові зобов'язання;
• дізнайтесь свій кредитний рейтинг;
• зрозумійте, скільки грошей потрібно щомісяця;
• уникайте випадкових та спонтанних витрат.

Навіть ці прості правила вже помітно зміцнять ваш фінансовий стан. Якщо ж є бажання отримати ще більше інструментів фінансової грамотності, краще пройти навчання у професіоналів. Саме вони здатні роз'яснити різницю між страхуванням та інвестиціями, розповісти особливості складних відсотків та навчити, як захистити власні заощадження.