Еквайринг простими словами: що це, як працює?

Сплата за придбані товари за допомогою банківської карти є зручним та швидким способом розрахунку. Він дозволяє позбутися черг на касах магазинів та непорозумінь при оплаті. Наразі цей спосіб використовує переважна більшість підприємців. Причиною тому є не тільки наказ влади країни, а й зручність. Статистика показує, що торгові точки з безконтактною оплатою мають більше клієнтів та прибутків. До того ж підключення безконтактної оплати надає можливість реалізовувати товари та послуги по всій країні та навіть за її межами. Тож кожному підприємцю варто розглянути еквайринг більш докладно.

Що таке еквайринг?

Еквайринг — це спосіб прийняття безготівкової оплати з банківської картки. Тобто коли ви підносите свій мобільний телефон або картку до термінала супермаркету, ви автоматично стаєте учасником — еквайєром.

Суть подібної операції проста. Основним інструментом є POS-термінал. Через інтернет цей пристрій завжди пов'язаний із банком. Алгоритм процедури не є особливо складним:

• прикладіть, проведіть або вставте платіжну картку до термінала;
• інформацію сканує застосунок, банк підтвердить розрахункову операцію;
• покупець отримує чек, який є доказом успішного завершення процесу.

Хто є учасником операції:

1. Власник картки (Покупець) — особа, що оплачує товари або послуги за допомогою картки, випущеної банком-емітентом.
2. Мерчант (Продавець) — торгово-сервісна компанія з можливістю прийняття банківських карток.
3. Банк-еквайр — це посередник, який укладає договір із підприємцем та надає йому необхідне для прийняття платежів обладнання (ПІН-пади, мобільні або стаціонарні POS-термінали тощо). Він же відповідає за технічну підтримку, обробку платежів та стягнення еквайрингової комісії з продавця (приблизно 1,5 – 2% від суми купівлі). Надалі гроші розподілятимуться між учасниками процесу.
4. Банк-емітент — фінансова установа, яка є учасником платіжної системи та випускає картку покупця. Відповідає за правильність розрахунків із клієнтами, перевірку залишків на рахунках та порівняння їх з запитаною сумою. Накопичує кешбек та інші бонуси для покупців.
5. Платіжна система — передає інформацію про транзакцію від банку-еквайєру банку-емітенту та навпаки.

Як це працює?

Задля налагодження процесу продавець та банк-еквайєр укладають договір. Фінансова установа надсилає умови надання послуг еквайрингу: відкриття розрахункового рахунку, налаштування обладнання, навчання персоналу та інших операцій.

Безпосередньо еквайринг працює таким чином:

1. Платіжна інформація з картки або пристрою клієнта через термінал або програму надходить у процесинговий центр банку-еквайєру.
2. Еквайр надсилає інформацію до банка-емітента, який перевіряє її. У разі виявлення шахрайства (карту заблоковано, рахунок заарештовано) транзакція скасовується.
3. Потім банк-емітент звіряє баланс рахунку покупця із сумою купівлі, перевіряє відповідність PIN-коду та виявляє можливе шахрайство. Якщо всі перевірки є позитивними, емітент схвалює транзакцію.
4. Інформація про схвалення операції надходить у банк-еквайр та далі передається на термінал.
5. Підтвердження платежу надсилається до банка-емітента.
6. Необхідна сума списується з рахунку покупця та перераховується еквайєру.
7. Банк-еквайр перераховує кошти на розрахунковий рахунок продавця.

Як правило, розрахунки займають кілька секунд. Процес обміну інформацією між терміналом та банком може дещо затягнутися через погане інтернет-з'єднання чи збої у системі.

За кілька днів гроші фактично перейдуть на рахунок продавця. Відразу після оплати сума покупки автоматично блокується на картці покупця та не може бути їм витрачена. Потім емітент передає кошти набувачу, який своєю чергою пересилає гроші продавцю. Конкретний термін переказу коштів зазначено у договорі.

Можливість прийняття безготівкової оплати допомагає залучити нових клієнтів. Покупці, які розплачуються картами, частіше роблять раптові покупки, збільшуючи продажі.

Чому варто використовувати еквайринг?

Сьогодні переважна більшість компаній торгівлі та сфери послуг використовують метод еквайрингу. Вибір гарного банку-еквайєру може дати вам величезну перевагу перед конкурентами. Завдяки надійності, зручності та високому рівню безпеки покращується ринковий імідж компанії, підвищуються лояльність клієнтів та ефективність бізнесу, одночасно збільшується прибуток.

Використання еквайрингу не є просто зручністю та безпекою при розрахунках з партнерами та покупцями. Це також інструмент, який надає бізнесу можливість підвищити прибутки та покращити роботу.

Безготівкові платежі надають підприємствам такі переваги:

1. Збільшення виторгу. У покупців може не вистачити готівки для здійснення покупки, але достатньо грошей на картці. Середній чек покупки часто збільшується, коли є послуги еквайрингу. Користувачі мають змогу робити більше покупок та оплачувати товари своїми кредитними картками.
2. Розширення бази клієнтів. Деякі категорії покупців практично не мають при собі готівки та воліють розплачуватися за допомогою смартфона або картки. Якщо такої можливості не буде, клієнти просто підуть до більш розвинених конкурентів.
3. Прискорення обслуговування. Торговий персонал більше не витрачатиме час на перерахунок готівки та монет.
4. Безпека. Під час прийняття готівки існує ризик отримання фальшивих грошей. Оплату по карті підробити набагато складніше. Крім того, виключається можливість крадіжки грошей, оскільки в касі немає готівки. Також кошти клієнта є максимально захищеними під час проведення операції.
5. Географічна незалежність. Під час продажу таких послуг, як консультування, еквайринг на сайті дозволяє покупцям розраховуватись за товари з будь-якої точки світу.

Єдиним недоліком еквайрингу є витрати на його проведення. Окрім купівлі обладнання та забезпечення стабільного інтернет-з'єднання, необхідно регулярно оплачувати еквайрингову комісію з боку банку чи сервісу.

Види еквайрингу

Основна відмінність у різних видах безготівкових розрахунків полягає в способі прийняття платіжної інформації. Загалом еквайринг — це процес обробки платежів від банківських карток. Існує кілька видів еквайрингу:

1. Банківський еквайринг — це послуга банку, яка дозволяє приймати платежі від розрахункових карток на рахунок компанії. Цей найпоширеніший вид еквайрингу використовується багатьма підприємствами.
2. Термінальний еквайринг — вид розрахунків, який дозволяє компаніям приймати платежі від банківських карток за допомогою терміналу. Використовується в основному в роздрібній торгівлі, кафе та ресторанах.
3. Інтернет-еквайринг — це інструмент, який дозволяє підприємствам отримувати безготівкові платежі завдяки інтернет-мережі. Застосовується переважно для онлайн-магазинів та інших компаній, які працюють в режимі онлайн.
4. Мобільний еквайринг дозволяє компаніям приймати платежі від банківських карток за допомогою мобільного пристрою. Використовується в основному у послугах доставлення їжі, таксі та послуг вдома.

Кожен із цих видів еквайрингу має свої переваги та недоліки, тому вибір конкретного виду еквайрингу буде залежати від потреб вашої компанії.

Інтернет еквайринг

Інтернет еквайринг — це практика прийняття онлайн-магазинами та підприємствами електронних платежів від клієнтів через інтернет. Цей спосіб стає все більш популярним як зручний та швидкий метод укладання угод.

Процес оплати через інтернет починається з того, що покупець обирає товар чи послугу на сайті продавця та переходить до здійснення платежу. Потім він вводить дані своєї банківської картки (номер, термін дії, CVV-код тощо) на захищеній сторінці, яка обробляє платіж. Залежно від платіжної системи, що використовується, покупець може отримати підтвердження операції на мобільний телефон або на електронну пошту.

Переваги інтернет-платежів полягають у тому, що вони забезпечують швидке, зручне та безпечне проведення операцій. Це також дозволяє торговим підприємствам приймати платежі від клієнтів, не вдаючись до традиційних методів оплати, таких як готівка або чеки.

Однак при використанні інтернет-платежів існують і ризики. Наприклад, можливість шахрайства та крадіжки особистих даних. Тому важливо вибрати надійного постачальника платіжних послуг, який гарантує безпеку та конфіденційність транзакцій.

По суті інтернет-еквайринг — це різновид операцій, що не передбачає безпосереднього контакту. Оплата здійснюється через веб-інтерфейс або мобільний застосунок, де клієнт вказує реквізити картки. У цьому випадку важливо не лише перевірити платіжну інформацію, а й забезпечити високий рівень безпеки. Для цього сервіс використовує захищене з'єднання, застосовує у процесі оплати технологію перевірки та підтвердження платежу (3D Secure).

Для здійснення платежів через інтернет не потрібне спеціальне обладнання. Необхідно налаштувати автоматичний перехід на сторінку онлайн-оплати. Після того, як клієнт вказав дані, платіж підтверджується паролем, отриманим через SMS або push-повідомлення. Потім відбувається списання платежу з картки. Клієнт отримує підтвердження платежу та електронний чек.

Торговий еквайринг

Це спосіб прийняття безготівкових платежів із банківських карток та смартфонів у всіх торгових мережах, від маленьких магазинів до великих супермаркетів.

Для здійснення платежів у торгових точках встановлюються платіжні термінали, які називаються терміналами точок продажу (POS). Термінал — це пристрій, який використовується для проведення розрахунків пластиковими картками під час проведення покупок у магазинах та інших закладах громадського харчування. Платежі можуть прийматись різними способами, у тому числі контактним (вставте картку), безконтактним (піднесіть картку) або через NFC з використанням віртуальної картки на смартфоні.

Платіжні термінали підключаються до касового апарату. Існують також мобільні термінали, у яких касовий апарат та термінал інтегровані. Вони вбудовуються у торговельні автомати та обладнання самообслуговування.

Що являє собою POS термінал?

Товарний POS-термінал складається з монітора, системного блоку, клавіатури покупця, дисплея продавця та сканера карток. Також він містить комп'ютер з ПЗ для взаємодії покупців та друкувальний пристрій (принтери чеків).

POS термінал — це пристрій, який дозволяє здійснювати платежі за допомогою банківських карток або смартфонів, оснащених NFC. Вони можуть бути різними, від повноцінних POS-систем у великих супермаркетах до невеликих зчитувальних пристроїв для смартфонів та навіть деяких моделей онлайн-кас.

Такі термінали широко використовуються у гіпермаркетах, невеликих продуктових магазинах, ресторанах та кафе. На відміну від традиційних касових апаратів, які відстежують кількість продажів та зберігають додаткові дані для аналізу, POS-термінали значно прискорюють роботу касирів, позбавляючи їх від черг та незадоволення покупців.

POS термінали також дозволяють:

1. Спростити інвентаризацію. У системі зберігається вся інформація про продані товари та їхнє місцезнаходження на складі.
2. Ідентифікувати користувачів. У разі помилки відповідальної особи легко визначити розмір шкоди та винного.
3. Забезпечення мобільності. Мобільні термінали необхідні для служб доставки, дозволяючи швидко оплатити товар карткою і скоротити кількість готівки, яку носить кур'єр.

Останні моделі POS-терміналів підтримують інтеграцію різних платіжних карток (чіп, магнітна смуга, безконтактна технологія PayPass) та інших сучасних платіжних інструментів з функцією NFC (смартфони, годинники, кільця, картки-наклейки).

Крім термінала, для здійснення платежу продавцю необхідно передати дані про угоду у фіскальну службу. Для цього термінал інтегрують з контрольно-касовою системою, яка передає дані про кожну операцію до податкових органів.